Lånetyper
Realkreditlån findes i nogle få grundformer. Valget handler mest om én ting: hvor meget usikkerhed om renten du vil og kan bære.
Fastforrentet lån
Renten er låst i hele løbetiden, typisk 30 år. Ydelsen er den samme fra start til slut, uanset hvad der sker med renterne i samfundet.
Fordele
- Du kender ydelsen i hele lånets levetid.
- Kan altid indfries til kurs 100, og billigere, hvis kursen er faldet.
Ulemper
- Renten er ofte højere end på kortere lån, når lånet optages.
- Optages ofte til kurs under 100, så du får lidt mindre udbetalt.
Rentetilpasningslån
Lånet løber i op til 30 år, men obligationerne bag har kortere løbetid, fx 1, 3 eller 5 år. Når de udløber, refinansieres lånet, og renten fastsættes på ny ud fra markedet ved en auktion. Lånene kaldes ofte F1, F3 og F5 efter, hvor mange år renten er fast.
Fordele
- Renten er ofte lavere end på et fastforrentet lån, når lånet optages.
- Optages typisk tæt på kurs 100.
Ulemper
- Ydelsen kan stige, når renten tilpasses.
- Jo kortere rentebinding, desto oftere er du udsat for rentestigninger.
Lån med kort, variabel rente
Renten justeres hyppigt, fx hvert halve år, efter en referencerente på pengemarkedet. Nogle af disse lån har et renteloft, så renten ikke kan stige over et bestemt niveau i en periode.
Fordele
- Følger de korte renter tæt, både op og ned.
- Et renteloft giver en øvre grænse for renten.
Ulemper
- Ydelsen kan ændre sig ofte.
- Bidraget er ofte højere end på fastforrentede lån.
Med eller uden afdrag
Alle lånetyper kan som udgangspunkt fås med afdrag. Mange kan også fås med afdragsfrihed i op til 10 år af løbetiden. I den afdragsfrie periode betaler du kun renter og bidrag, så ydelsen er lavere, men gælden falder ikke. Når perioden slutter, skal hele lånet afdrages over de resterende år, og ydelsen stiger.
Fordele
- Lavere ydelse i en periode, fx mens børnene er små.
- Giver luft i budgettet, hvis pengene bruges fornuftigt.
Ulemper
- Du betaler mere i renter over lånets levetid.
- Ingen nedbringelse af gælden, så du er mere sårbar, hvis boligpriserne falder.
Hvad passer til dig?
Der er ingen lånetype, der er bedst for alle. Spørg dig selv: Kan budgettet holde til, at ydelsen stiger? Hvor længe regner du med at blive boende? Hvor stor er din opsparing? Om du kan få en bestemt lånetype, afhænger også af belåningsgraden og din økonomi. Brug ydelsesberegneren til at se, hvad en rentestigning betyder for ydelsen, og tal med en uafhængig rådgiver, før du vælger.